퇴직을 앞두거나 이미 퇴직하신 분들에게 가장 중요한 고민은 ‘퇴직연금을 어떻게 받아야 세금을 덜 낼 수 있을까?’ 입니다. 수령 방법에 따라 세금 부담이 크게 달라지고, 결국 평생 쓸 수 있는 돈의 규모가 달라집니다. 지금부터 퇴직연금 수령 방식과 세금을 줄이는 구체적인 방법을 하나씩 정리해 드리겠습니다.
퇴직연금 수령 방식의 종류
퇴직연금은 크게 일시금과 연금 형태로 나눌 수 있습니다. 일시금은 한 번에 큰돈을 받는 방식이고, 연금은 일정 기간 매달 나누어 받는 방식입니다. 선택에 따라 세금 부담과 생활 안정성에 차이가 생깁니다.
일시금 수령의 특징
퇴직 후 목돈이 필요할 때 유리합니다. 예를 들어 자녀 결혼, 주택 마련, 채무 상환 등에 바로 쓸 수 있습니다. 하지만 단점은 바로 세금입니다. 퇴직소득세를 한꺼번에 내야 하기 때문에 세 부담이 크게 느껴질 수 있습니다. 또한 받은 돈을 제대로 운용하지 않으면 노후 자금이 빠르게 소진될 위험이 있습니다.
연금 수령의 장점
연금으로 수령하면 세금이 크게 줄어듭니다. 연금소득세는 퇴직소득세보다 훨씬 낮으며, 장기적으로 나눠 받을수록 절세 효과가 커집니다. 또한 매달 안정적으로 생활비가 지급되므로 자금 관리에도 유리합니다. 정부에서도 연금 수령을 장려하기 때문에 추가 세제 혜택도 제공됩니다.
세금 줄이는 똑똑한 전략
퇴직연금을 세금 덜 내고 수령하려면 다음과 같은 전략을 고려할 수 있습니다.
| 전략 | 내용 | 기대 효과 |
|---|---|---|
| 연금 수령 선택 | 최소 10년 이상 분할 수령 | 세율 3.3%~5.5% 적용 (퇴직소득세보다 저렴) |
| IRP 계좌 활용 | 퇴직금을 IRP 계좌로 이전 후 연금 전환 | 연금소득세 절세 + 운용 수익 발생 |
| 수령 시기 조정 | 다른 소득이 적을 때 연금 수령 시작 | 과세표준 구간 낮춰 세금 절감 |
| 분산 수령 | 국민연금, 개인연금과 시기 분산 | 세율 상승 억제 + 안정적 현금 흐름 |
즉, ‘일시금은 최소화하고 연금 수령을 최대화’하는 것이 절세의 핵심이라고 할 수 있습니다.
실제 시뮬레이션 예시
1965년생 B씨가 퇴직금을 1억 원 받는 경우를 가정해 보겠습니다.
| 수령 방식 | 세금 부담 | 실수령액 |
|---|---|---|
| 일시금 수령 | 약 1,800만 원 | 8,200만 원 |
| 10년 연금 수령 | 약 900만 원 | 9,100만 원 |
| 20년 연금 수령 | 약 600만 원 | 9,400만 원 |
위 시뮬레이션에서 보듯이 장기 연금 수령이 세금 측면에서 훨씬 유리합니다. 같은 1억 원을 받아도 수령 방식에 따라 차이가 1,000만 원 이상 날 수 있습니다.
퇴직연금은 은퇴 후 생활의 핵심 자산입니다. 목돈이 급히 필요하지 않다면 반드시 연금 형태로 나누어 받는 것이 현명합니다. 세금을 줄이고 안정적인 노후를 위해 지금 당장 본인의 퇴직연금 계좌를 확인해 보세요. 필요하다면 금융 전문가와 상담해 맞춤 전략을 세우는 것도 추천드립니다.
Q&A
Q1. 퇴직연금을 무조건 연금으로 받아야 하나요?
→ 아닙니다. 목돈이 필요하다면 일부만 일시금으로 받고 나머지는 연금으로 전환하는 것도 가능합니다.
Q2. 연금 수령 최소 기간은 몇 년인가요?
→ 일반적으로 10년 이상으로 설정해야 세제 혜택을 최대로 받을 수 있습니다.
Q3. IRP 계좌는 꼭 필요할까요?
→ 반드시는 아니지만, IRP 계좌로 이전해 두면 세금 혜택과 운용 수익을 동시에 누릴 수 있어 강력 추천됩니다.
Q4. 퇴직연금을 연금저축으로 옮길 수도 있나요?
→ 가능합니다. 연금저축과 합산해 수령하면 연금소득세 적용을 받아 절세할 수 있습니다.
Q5. 국민연금과 퇴직연금은 어떤 순서로 받는 게 좋나요?
→ 일반적으로 국민연금을 먼저 수령하고, 퇴직연금은 소득 공백기에 맞춰 조정하는 것이 유리합니다.